سوئیفت ( SWIFT)

سوئیفت یک شبکه بین المللی ارتباط مالی بین بانکی است که تسهیلات و خدماتی  ویژه ای را از طریق مراکز رایانه ای در سراسر دنیا ارائه می دهد.  سیستم مزبور به صورت چند کاربره [۱]  می باشد و موسسه آن به صورت شرکت تعاونی اداره می شود و بانکهای عضو در آن دارای سهام بود و در سود موسسه سهیم هستند.

بنابر تعریف دیگر سوئیفت شبکه ای است که در حال حاضر پیغامهای مالی میان اعضا و کاربران دیگر در ۱۶۳ کشور را انتقال می دهد. از طریق موسساتی که از SWIFT   استفاده می کنند افراد می توانند پرداخت های خود را انجام دهند. ارسال پیغامهای SWIFT    می تواند جزیات قراردادهای منعقده بین دو کاربر را تایید نموده و یا تبدیل ارز های خارجی را انجام دهد. این شبکه را می توان به عنوان یک جایگزین برای سپرده داخل بانکی به حساب آورد  .

SWIFT    راه مطمئنی برای تبادل انواع پیغامها ، سفارش خرید ، فروش ، رساندن راهنمایی هایی جهت نحوه تحویل ، ارسال یا موارد مشابه می باشد .

هدف اولیه از ایجاد سوئیفت جایگزینی روش های ارتباطی غیر استاندارد کاغذی و یا انتقال پیام از طرق تلکس در سطح بین المللی با یک روش استاندارد جهانی بود . سوئیفت از بدو تاسیس تا به حال دچار تحول اساسی در روشها و مکانیزمهای مورد استفاده خود گردیده است .

۱۶-۲-کارت های بانکی (  اعتباری )

یکی از ابزارهای انتقال الکترونیکی وجوه که در تجارت الکترونیکی از اهمیت خاصی برخوردار است ، کارتهای بانکی  می باشندکه به منظور پرداخت وجه ، به جای پول نقد استفاده می شود . هر چند کارتها انواع مختلفی دارند ولی همگی در ایران به عنوان کارتهای اعتباری معروف هستند. به همین علت عنوان کارتهای اعتباری یا کارتهای بانکی در این نوشتار بکار برده شده است .

۱۷-۲-تعریف و مفهوم کارتهای اعتبار  ( بانکی )

کارتها وسیله ای جهت پرداخت مبادله می باشند . سالیان متمادی است که پول ، سکه و پس از آن اسکناس بخاطر سه ویژگی راحتی ، سادگی و سرعت استفاده از آن ، به عنوان بهترین وسیله جهت پرداخت مطرح می باشند . با سپری شدن دوران صنعتی ، رشد دانش فنی ، و پیشرفت های شگرف جوامع ، افزایش حجم مبادلات و به دنبال آن حجم نقدینگی ، نیاز به وسیله ای آسانتر جهت انجام معاملات احساس شد و مشتریان روش های جدیدی را جهت پرداخت معاملات خویش طالب بودند .

تقویت شیوه های رفتاری و زندگی مردم ، نیاز به تقاضای عمومی برای استفاده از امکانات و تسهیلات بیشتر در خصوص پرداخت ها ، بانکها و موسسات مالی را به فکر راه چاره واداشت . در نتیجه تلاشهای همه جانبه برای رفع نیاز مشتریان ، وسیله جدیدی جهت پرداخت با عنوان کارتهای بانکی یا اعتباری به وجود آمد .

از جمله عواملی که در صدور کارتهای اعتباری موثر بوده ، می توان به عواملی نظیر افزایش نرخ تورم ، رقابت های فشرده بین بانکها و امکان دستبرد به منابع پولی ، مسائل امنیتی مربوطه و پیشرفهای چشمگیر در فناوری به خصوص فناوری اطلاعات و ارتباطات اشاره نمود .

کارتهای اعتباری ( بانکی ) عبارتند از کارتی پلاستیکی یا کاغذی  که توسط صادر کننده ( بانک ، موسسات مالی و …) صادر می شود و در اختیار مشتریان قرار می گیرد. مشتریان می توانند با عرضه این کارتها در جایگاه های مشخص ، از خدمات آنها بهره مند شوند و به عبارت دیگر کالا و خدمات مورد نیاز خود را خریداری نمایند و وجه آنرا بپردازند . بطور کلی  می توان کارتهای اعتبار ی بانکی را اینگونه تعریف کرد : کارت وسیله ای الکترونیکی است که بر اساس اصول فنی خاص و رعایت مسائل ایمنی  برای متقاضی صادر می شود و دارنده کارت می تواند با بهره گرفتن از کارت مزبور از طریق ماشین های خود پرداز( ATM ) و یا نقطه فروش  ( POS ) وجوه یا اعتبار واریز شده به حساب خود را دریافت یا به حساب دیگری منتقل نماید .

 

۱۸-۲-تاریخچه کارتهای اعتباری

شاید بتوان از آمریکا به عنوان اولین کشور ارئه دهنده کارتهای اعتبار ی نام برد .پدید آمدن ایده  کارت اعتباری به سالها پیش برمی گردد که اولین بار در سال ۱۸۶۰ توسط ادوارد پلای ^۱ دانشمند بزرگ آمریکایی ارائه گردید .

قریب ۴۰ سال بعد جان سی . پیتگنرو   نوعی کارت پول کاغذی جهت مشتریان طراحی کرد ولی با استقبال چشمگیری مواجه نشد. بعد از پنجاه سال تقریبا در دهه ۱۹۵۰ استفاده وسیله ای به نام کارت بجای پول در کشور آمریکا معمول گشت.

در دهه ۱۹۵۰ اولین کارتهای پلاستیکی بجای پول نقد جهت پرداخت مستقیم هزینه های خرید کالا یا خدمات توسط موسسه DINERS   منتشر شد .

البته  کارتهای مزبور برای طبقه خاصی از افراد و به عنوان نشانه ای قرار دادی طراحی شدند و دارنده کارت می توانست با ارائه آن و بدون پرداخت پول نسبت به خرید با بهره گرفتن از خدمات شهری در منطقه جغرافیایی محدود اقدام نماید . به نظر می رسد بر همین اساس کارتهای متداول امروزی  در موسسات مالی و خدماتی رواج یافته اند .

کارت به عنوان وسیله ای نوین جهت تسریع در امور پرداخت وجوه کالا و خدمات در دو نوع کاغذی ( مقوایی )  و پلاستیکی معمول می باشد. کارتهای کاغذی توسط موسسات خدمات عمومی صادر و به عنوان بلیط اتبوس و قطار یا راه آهن شهری مورد استفاده قرار می گیرند. کارتهای پلاستیکی بیشتر توسط موسسات مالی نظیر  بانکها و یا موسسات غیر مالی مانند مخابرات ، ثبت احوال ، راهنمایی رانندگی صادر و در اختیار مشتریان قرار داده می شوند .

کارتهای اولیه از لحاظ فناوری ساخت و همچنین خدماتی که ارائه می دادند بسیار ساده بودند. ولی به علت استفاده چشمگیر و تقاضای روز افزون برای دریافت این نوع کارتها و خدمات جدید ، و نیز مسائل امنیتی که در خصوص این کارتها و همچنین نوع خدماتی که به وسیله ی این کارتها ارائه می شد ، تغییرات اساسی پدید آمد وکارتهای الکترونیکی به بازار آمد.

با الکترونیکی شدن کارتهای اعتباری و به کارگیری پایانه های رایانهای درنقطه فروش (POS) که ازسال ۱۹۸۳مطرح شد ، امکان تشخیص هویت ارائه دهنده کارت اعتباری در فروشگاها و اطلاع دقیق از اعتبار باقیمانده کارت به صورت پیوسته فراهم گردید.

گسترش تجارت الکترونیکی باعث به وجود آمدن نیازهای جدید در خصوص کارتهای اعتباری گردید. این نیازهای جدید سبب شد که کارتهای اعتباری جدید به نام کارتهای هوشمند  ارائه گردند .یکی از نیازهای اساسی تجارت الکترونیکی کارت اعتبار ی است و بدون داشتن کارت اعتباری به خصوص در سطح خرده فروشی  تجارت الکترونیک با مشکلات جدی مواجه خواهد شد .

امروزه کارتهای اعتباری در انواع مختلف جهت ارائه خدمات متنوع با دارا بودن قابلیت استفاده در سطح ملی و بین المللی صادر می شوند و مورد استفاده گسترده قرار می گیرند. دامنه کاربرد کارت درزندگی اقتصادی از وسعت و گستردگی قابل ملاحضه ای برخوردار است و امروزه بسیاری از پرداخت ها  و دریافت ها و تأمین بسیاری از کالاها و خدمات نظیر عملیات بانکی و پرداخت هزینه های مرتبط با مسافرت و بیمه از این طریق  امکان پذیر است .

 

۱۹-۲-مزایای استفاده از کارتهای اعتباری

همانگونه که قبلا گفته شد ، کارت به منظور انجام بخشی  از وظایف بر اساس  نیازهای مشتریان ابداع گردید . اشخاص با توجه به میزان وجه نقد و یا اعتبار به دست آمده از فعالیتهای روزمره می توانند از کارتها برای تبدیل این وجوه به مصارف مورد نیاز خود استفاده نمایند. به اعتبار دیگر کارت وسیله ای برای اثبات اعتبار و صدور مجوز مصرف آن در مواقع مورد نیاز می باشد .

استفاده  از کارتها بجای پول و رشد چشمگیر استفاده از آن توسط مردم نشان دهنده اهمیت و مزایای آشکار آن است .کار ت ها دارای مزایای آشکار مستقیم و مزایای پنهانی هستند . در اینجا به اختصار مهترین مزایای کارتها ارائه می شود :

الف ) کارتها باعث افزایش سرعت و کاهش زمان انتقال وجوه از یک نقطه به نقطه دیگر می شوند

ب ) استفاده از کارت بجای پول باعث جلوگیری از انتقال پول نقد می گردد .

ج ) استفاده از کارت بجای پول باعث افزایش امنیت در مقابل سرقت ، مفقود شدن و از بین رفتن پول نقد می گردد .

د ) سالیانه مبالغ قابل توجهی صرف چاپ اسکناس و وسائل مربوط به آن می شود. بهره گیری از کارتها سبب  کاهش هزینه های چاپ اسکناس می گردد .

ه) استفاده از کارت باعث می شود که دسترسی به وجوه و یا اعتبار تخصیصی به سرعت و در هر نقطه جغرافیایی امکان پذیر باشد .

و) استفاده از کارتها سبب سهولت در رفع حوائج روزمره افراد می گردد .

ز ) استفاده از کارتها باعث ایجاد اعتبار و ارزش  اجتماعی می شود .

ح) کارتها حجم مسافرتهای درون شهری به منظور دریافت و پرداخت های معمولی بانکی را کاهش می دهند و از این طریق باعث کاهش هزینه های فردی و اجتماعی می گردند .

ط) عمومیت یافتن استفاده از کارت باعث ترغیب بانکها به بانکداری الکترونیکی  و خروج از سیستم مبتنی بر کاغذ در عملیات بانکی می گردد .

ی ) کارت امکان دسترسی به پول را آسان نموده و باعث تسهیل در امور پرداخت و دریافت وجوه نقد می گردد .

ک ) از طریق گسترش و توسعه کارتهای بین المللی می توان نظام کنترل ارز را بهبود بخشید .

 

۲۰-۲-انواع کارتهای  اعتباری

همانگونه که اشاره شد ، کارتهای اعتباری بر انواع مختلف و با کاربرد های گوناگون از سوی بانکها و موسسات مالی و غیر مالی ( مانند کارت تلفن ) در سراسر جهان صادر و در بین متقاضیان توزیع می گردند. از کارتها به عنوان هسته مرکزی ارائه خدمات بانکی  در شاخه بانکداری خرد  استفاده می شود.  کارتهای اعتباری انواع مختلفی دارد و معمولا کارتها را بر اساس شیوه تسویه حساب ، فناوری مورد استفاده ، نوع خدمات و گستره جغرافیایی کاربرد طبقه بندی می نماید .

 

۲۱-۲-طبقه بندی  کارتها به لحاظ شیوه تسویه

کارتها بر اساس شیوه تسویه به سه دسته کلی زیر تقسیم می شوند :

الف ) کارت اعتبار ی

ب) کارت بدهکاری

ج ) کارت هزینه

البته کارتها دارای نامهای مختلف دیگری مثل کارت پول ، چک کارت  ، کارت سپرده و غیره نیز می باشند که می توانند به نوعی زیر مجموعه های کارتهای فوق قرار گیرند.

الف ) کارت اعتباری

کارتهای اعتباری به منظور خرید کالا و خدمات و دریافت پول نقد صادر می شوند. این نوع کارت بسته به ارتباطات و قرار داد صادر کننده ، می تواند در سطح ملی یا بین المللی کاربرد داشته باشد. برای صدور این کارتها متقاضی به بانک یا مؤسسه صادر کننده مراجعه می نماید و پرسش نامه ای را که حاوی اطلاعات شخصی ( مشخصات ، وضعیت مالی واعتباری شخص متقاضی ) است را تکمیل می نماید . بانک یا موسسه صادر کننده کارت پس از بررسی سوابق متقاضی امتیاز اعتباری وی را مشخص کرده  و میزان و حد اعتباری او را تعیین می نماید . در صورت قابل قبول بودن امتیاز و حد اعتباری متقاضی ، کارت اعتباری برای وی صادر و حدود اعتبار ایشان مشخص  می شود .

دارنده  کارت اعتباری می تواند به بانکها ، موسسات مالی ، موسسات غیر مالی و فروشگاه هایی که پذیرنده کارتهای اعتباری هستند مراجعه نموده و وجه ، کالا یا خدمت مورد نظر را پرداخت کند و در پایان هر ماه صورت حساب معاملات خود شامل کلیه خرید ها و جوهی که نقدا دریافت نموده را دریافت می کند . دارنده کارت پس از دریافت صورتحساب باید مبلغ آنرا به صادر کننده کارت بپردازد .البته می توانند صورت حساب خود را تقسیط نماید. یعنی مبلغی را در ابتداپرداخت نمایند و ما بقی را طی دوره های بعد تسویه نماید  . معمولا وقتی که صورت حسابها بصورت اقساط پرداخت می شود به آن بهره تعلق می گیرد .علاوه بر این ، خدمات کارتهای اعتباری می تواند خدمات  دیگری نظیر مسولیت قانونی بانکها در قبال خرابی کالا و خدمات خریداری شده ، بیمه حوادث مسافرت و خرید از طریق پست ، تلفن و اینترنت را نیز فراهم نمایند.

ب) کارت بدهکاری

کارتهای بدهکار از جمله کارتهایی است که مورد استفاده زیادی دارندو این کارت تقریبا به لحاظ عملیاتی شبیه کارتهای اعتباری می باشند و از نظر ماهیت تقریبا معادل چک عمل می کنند. میزان اعتبار کارت بدهکار بر اساس حساب بانکی دارنده کارت  ( حساب دیداری  یا حسابی مشابه ) تعیین می شود.   به عبارت دیگر قبل از اینکه دارنده کارت خرید خود را انجام دهد باید معادل خرید در حساب مربوطه وجه نقد داشته باشد .مکانیزم کار به این شکل است که دارنده کارت بدهکار  ،کالا و خدمات مورد نظر خود را انتخاب می کند و صورت حساب مربوطه را امضا می کند. این کار بدین معنی است که به بانک دستور می دهد که معادل مبلغ صورتحساب از حسابش کسر و به حساب پذیرنده کارت واریز گردد.

به عبارت دیگر عملکرد آن مثل صدور یک چک در وجه فروشنده می باشد. با این تفاوت که زمان صدور و دریافت چک وقتی است که از ماشین های نقطه فروش   (POS ) استفاده می شود به صفر می رسد .از کارتهای بدهکار برای دریافت وجه از طریق ماشین های خود پرداز  (ATM)  نیز می توان استفاده نمود.  نکته ای که در مورد کارتهای بدهکار بسیار مهم است این است که دریافت وجه یا خرید کالا و خدمات صرفاَ به اندازه موجودی حساب دارنده کارت امکان پذیر می باشد و اضافه بر موجودی امکان پذیر نمی باشد .کارتهایی که اخیرا توسط بانکهای کشور ارائه می شود از نوع کارتهای بدهکار می باشد .

ج) کارت هزینه

کارتهای هزینه بسیار شبیه کارتهای اعتباری می باشند تفاوت آنها این است که در کارتهای اعتباری میزان اعتبار تعیین می شود و دارنده کارت مجاز است به اندازه اعتبار کارت خرید انجام دهد و یا پول دریافت نماید. ولی کارت هزینه حد مشخص اعتباری ندارد و دارنده آن هر چقدر بخواهد می تواند کالا و خدمات خرید نماید ولی پس از دریافت صورت حساب باید بدهی خود را تسویه کند. تفاوت دیگر این نوع کارت با کارتهای اعتباری این است که بوسیله این کارتها نمی توان وجه نقد دریافت نمود. متداول ترین نوع این کارتها در ایالت متحده آمریکا  امریکن – اکسپرس و دانیرز کلوپ می باشند .

 

۲۲-۲-انواع کارت از لحاظ فناوری ساخت

کارتها بر حسب فناوری ساخت به دو دسته تقسیم می شوند :

الف ) کارت با نوار مغناطیسی

ب ) کارتهای هوشمند

 

الف ) کارت با نوار مغناطیسی

در کارتهای با نوار مغناطیسی اطلاعات مربوط به دارنده کارت به صورت کدهای مخصوص بر نوار مغناطیسی که پشت کارت قرار دارد ضبط می شود. به این عمل در اصطلاح رمز گذاری کارت می گویند. البته در نوع قدیمی تر این کارتها اطلاعات به صورت برجسته روی کارتها حک می شود هر چند که استفاده از این نوع کارتها به جریانات الکترونیکی و ارتباط با شبکه تلفنی نیاز نداشت ولی مشکل عمده آنها مسائل امنیتی و حجم بسار بالای کاغذ های مصرفی به عنوان اسناد می باشد. این عیوب با قرار دادن اطلاعات کارت بصورت رقمی بر روی نوار مغناطیسی بر پشت کارت مرتفع شده است. نوار مغناطیسی حد اکثر دارای سه شیار است که شیارهای اول و دوم برای خواندن و شیار سوم هم برای نوشتن و هم برای خواندن اطلاعات بکار می رود. اگر چه ظرفیت ذخیره سازی نوار مغناطیسی تنها حدود هزار بیت است و این مقدار قابل توجه نمی باشد ، لیکن این اطلاعات برای ثبت اطلاعات مورد نظر در روش برجسته نویسی کفایت میکند.

نحوه استفاده از اطلاعات کارتهای مغناطیسی به این شکل است که دارنده کارت به فروشگاه ها و مراکز تجاری مراجعه و کارت خود را در دستگاه های نقطه فروش   قرار می دهد . دستگاه های نقطه فروش اطلاعات کارت را که بر روی نوار مغناطیسی وجوددارد به مرکز بانک مخابره می نماید و پس از تایید موارد مربوطه میزان خرید اعتبار مورد نظر  گزارش می شود. زمانی که از این کارتها برای استفاده از دستگاه های خود پرداز  استفاده می شود نیز همین مکانیزم تکرار می گردد. این نوع کارتها  در سطح بین المللی بسیار شایع می باشند و مؤسسات بین المللی بزرگ همچون ویزا [۲]  و مستر کارت [۳] از این نوع فناوری برای کارتهای خود استفاده می نمایند .

ب ) کارتهای هوشمند

به علت پایین بودن ظرفیت ذخیره سازی اطلاعات بر روی کارتهای مغناطیسی و نیاز به افزایش قابل توجه حجم حافظه ، این کارتها بخصوص  در کاربرد هایی که مستلزم به کار گیری الگوریتم های پیچیده رمز نگاری باشند ( جوانب امنیتی ) و یا ضبط اطلاعات خاص و همچنین به  مشکل ترافیک خطوط ارتباطی و مخابراتی ، کارتهای مغناطیسی جوابگو نمی باشند. بنا بر این طی سالهای اخیر اقدامات ویژه ای برای نصب حافظه ها و پردازش گرهای یارانه ای روی کارتها صورت گرفته است .حاصل این اقدامات ابداع و عرضه کارتهای هوشمند می باشد .  کارتهای هوشمند عبارت کلی است که گاهی با نامهای کارت تراشه دار [۴] کارت حافظه دار [۵] و کارت با مدارهای مجتمع [۶]  معرفی و عرضه می شوند. استفاده وسیع از کارتهای هوشمند از سال ۱۹۹۴ توسط مؤسات معتبر بین المللی نظیر ویزا ، مستر کارد و یورو پی [۷]به عنوان پایه و اساس سیستم های پرداخت تجاری آینده در سطح جهانی شناخته شد  .

کارت هوشمند به عنوان کار آمد ترین عضو خانواده کارتهای معمول قلمداد می شود. این کارت شامل یک مدار مجتمع الکترونیکی به شکل یک تراشه می باشد که عناصری برای نقل و انتقال و ذخیره سازی و پردازش اطلاعات به همراه دارد. انتقال اطلاعت می تواند به وسیله اتصالاتی که بر روی سطح کارت وجود دارد و یا بدون اتصالات ازطریق میدان های الکترو مغناطیسی انجام شود. یکی از فوائد این کارتها این است که اطلاعات ذخیره شده در آنها می تواند در برابر دسترسی و تغییرات غیر مجاز محافظت شود. از مزیت های دیگر کارتهای هوشمند در کنار اعتبار بالای آن به لحاظ امنیتی، طول عمر بیشتر آن در مقایسه با کارتهای مغناطیسی می باشد .

با پیشرفت هایی که در تولید و استفاده از کارتهای هوشمند به وجود آمده است انواع جدید پروژه های پول الکترونیکی در کشورهای آمریکا و سایر کشورهای پیش رفته در دست اجرا می باشد. در همین زمینه به عنوان مثال از کیف پول الکترونیکی[۸]  و کارتهای موندکس می توان نام برد. کیف پول الکترونیکی عبارت است از کارت مخصوصی که جهت خریدهای کوچک مثل بلیط اتوبوس ، قطار ، تاکسی یا هزینه صورتحساب رستوران مورد استفاده قرار می گیرد .

مزیت کیف پول الکترونیکی امنیت آسان در پرداخت ، عدم نیاز به حمل پول خرد ، ریسک کم و پرداخت تضمین شده می باشد .

موندکس[۹] یک کارت هوشمند می باشد که توسط بانک نشنال وست مینستر[۱۰]  ارائه گردید. این کارت جهت حذف پول کاغذی و سکه طراحی شده است. هدف از این کارت ایجاد یک نوع استاندارد برای پول الکترونیکی است. این کارت از فناوری کارتهای هوشمند استفاده می کند و در ماشین های خود پرداز ، تلفن های مخصوص، ترمینالهای نقط فروش  و کیف های موندکس قابل استفاده است  .

۲۳-۲-انواع کارتها به لحاظ گستره جغرافیایی کاربرد

نوع دیگر طبقه بندی کارتها بر حسب گستره جغرافیایی کاربد آنها می باشد که به دو دسته تقسیم می شود :

الف ) کارتهای داخلی

ب ) کارتهای بین المللی

 

الف ) کارتهای داخلی

کارتهای داخلی همانگونه که از اسمشان پیداست در داخل محدوده جغرافیایی یک کشور کاربرد دارند و تنها در داخل کشور و به ارز همان کشور قابل استفاده می باشد. این نوع کارتها در اغلب کشورها رایج می باشد .در ایران هم طی سالهای اخیر به کارگیری آن رایج شده است. این کارتها می توانند دارای انواع مختلفی باشند. مثل کارت بدهکار ، کارت اعتباری , کارت هزینه ، کارت تضمین چک ، کارت ماشین های خود پرداز.

ب) کارتهای بین المللی

کارتهای بین المللی همانگونه که از اسمش استنباط می شود کارتی است که در  بیش از یک کشور قابل استفاده باشد. بنا بر این با بیش از یک ارز سرو کار  دارند. این کارتها می توانند در کشورهای مختلف {طرف قرار داد } به خرید یا اخذ پول به ارز همان کشور اقدام نمایند. مهمترین کارتهای بین  المللی که حجم نسبتا زیادی از کل کارتهای بین المللی را به خود اختصاص داده اند، توسط موسسات ویزاکارد و مستر کارد ارائه شده است. این نوع کارتهای بین المللی دارای انواع مختلفی مثل کارت کلاسیک ، کارت طلایی ، کارت تجاری ، کارت الکترون ، کارت ATM   و کارت مشترک می باشند  .

با توجه به مشکلاتی که در زمینه تبدیل نرخ ارز و مبادلات ارزی بین صادر کننده کارت و پذیرنده کارت پیش می آید ، جهت ارائه خدمات بین المللی لزوم ایجاد یک سیستم مشترک بین بانکی در سطح بین المللی احساس می گردد. برای این منظور بانکها و موسسات مالی که تمایل دارند کارتهای بین المللی صادر نمایند به عضویت سازمانهایی همچون ویزا و مستر کارد در می آیند. در ایران بانک رفاه کارگران یک نوع کارت بین المللی با همکاری VISA   منتشر کرده است و در کیش هم توسط موسسات خصوصی به میزان محدودی مستر کارد ارائه شده است.

۲۴-۲-مسائل و مشکلات کارتهای اعتباری ( بانکی )

علی رغم مزایا و فواید آشکار کارتهای اعتباری ، استفاده از این کارتها خالی از عیب نمی باشد. بنا بر این توجه به معایب و مشکلات آن ضروری است. به همین علت به پاره ای  از مهمترین مشکلات و مسائل آن در زیر ارائه می گردد :

۱- مسائل و مشکلات قانونی مربوط به چگونگی باز کردن حساب ، صدور کارت ، امنیت کارت ، کارتهای گم شده ، مسولیت ضررهای احتمالی ، چگونگی حل مناقشات مشتریان بانک.

۲- ریسک مربوط به کارتها.

۳- تقلبات در مورد کارتها

۴- اشتباهات در پرداخت های انجام شده توسط کارتها

۵- خرابی سیستم های نرم افزاری و سخت افزاری

۶- امنیت اطلاعات فردی

۷-  آثار تورمی کارتها در پاره ای از موارد

 

[۱] Multiuser

[۲] Visa

[۳] Master Card

[۴] Chip Card

[۵] Memory Card

[۶] I.C. Card

[۷] Europay

[۸] Electronic Purse